Finances

En tant qu’Oleh, il est nécessaire de rassembler divers documents lors de la préparation de l’ouverture d’un nouveau compte bancaire. Ces documents sont les suivants

• Votre passeport
• Votre carte d’identité de résident (Teudat Zehut) et votre certificat Oleh (Teudat Oleh), qui confirme votre statut de migrant en tant qu’Oleh ou autre.
• Pour les personnes originaires des États-Unis, votre numéro de sécurité sociale vous sera demandé.
• La « Note du futur compte bancaire » reçue à l’aéroport Israélien à l’arrivée. La banque y apposera son cachet pour faciliter votre inscription future au Ministère de l’Aaliyah et de l’Intégration.
• Fonds initiaux en espèces ou par chèque pour l’ouverture du compte
• Si vous ouvrez un compte joint, venez avec votre conjoint, car les deux parties doivent être présentes.
• Il est fortement recommandé d’ouvrir un compte bancaire et de l’activer par un dépôt dès que possible afin de recevoir l’intégralité des prestations d’Aaliyah du Ministère de l’Aaliyah et de l’Intégration.

En Israël, les banques établissent des comptes (ou sous-comptes) distincts pour différentes devises et différents objectifs :

• Un seul compte permet d’effectuer les opérations courantes telles que les chèques, les virements, les paiements de factures et les dépôts.
• Une autre est destinée aux investissements (voir « Gestion d’actifs en Israël » pour plus de détails).
• Un compte séparé est alloué aux dépôts d’épargne
• Enfin, il y a le compte en devises

Chaque compte est associé à un ensemble unique de frais et de spécifications de gestion. Il incombe au client de s’assurer que les fonds nécessaires sont disponibles sur le compte concerné.

Pour ouvrir un compte en tant que résident Israélien, vous devrez généralement fournir une preuve de résidence et une visite physique à la banque est souvent nécessaire. Toutefois, certaines banques Israéliennes offrent la possibilité d’ouvrir un compte virtuellement grâce à leurs services en ligne. Même dans ce cas, des procédures de vérification standard sont en place, qui peuvent inclure un appel vidéo avec un représentant de la banque pour confirmer l’identité. En outre, des banques numériques comme Pepper (site web en Hébreu) et One Zero opèrent exclusivement en ligne.

La plupart des banques Israéliennes sont connues pour facturer des frais minimes(Amlah) pour certaines transactions financières. Il est recommandé de vérifier et de comparer les différents frais entre chaque banque avant de choisir celle que vous préférez.

Un conseil utile pour les Olim, en particulier ceux qui ouvrent un nouveau compte, est que les banques offrent souvent des exonérations de frais ou des réductions au début. Mais n’oubliez pas que ces frais augmentent généralement après la fin de la période de grâce.

Si vous avez du charme, vous pourrez peut-être négocier avec votre banquier une réduction de vos frais. Cette approche est souvent plus efficace pour les propriétaires d’entreprise et nécessite généralement une demande directe. L’établissement d’une relation solide avec votre banquier peut s’avérer inestimable. Cela permet non seulement d’obtenir des réductions de frais, mais aussi de naviguer en douceur dans des scénarios financiers complexes.

L’introduction de la « carte d’identité bancaire » est une amélioration récente et très précieuse des services bancaires, similaire à la divulgation d’informations bancaires aux États-Unis. Ce document, accessible à partir du compte en ligne du client, fournit une vue d’ensemble de toutes les activités du compte dans un format clair, concis et facilement comparable.

La carte d’identité bancaire contient des informations détaillées sur les avoirs en compte, les prêts, le total des frais payés, les ordres bancaires permanents et les éventuelles procurations. Elle est distribuée chaque année le 28 février à tous les clients (particuliers et petites entreprises) via leur compte en ligne sur le site web de la banque ou par courrier (selon la méthode de communication préférée du client avec la banque).

Ce rapport reste accessible sur le compte en ligne pendant 3 ans. Les clients peuvent également demander une Carte D’identité Bancaire à tout moment de l’année pour avoir accès à des informations actualisées sur leur compte.

Quels sont les avantages de la Carte D’identité Bancaire pour le client ?
La Carte D’identité Bancaire permet au client de :

• Suivre l’activité du compte, pour une gestion plus facile et mieux informée
• Se familiariser avec les produits bancaires associés au compte, leurs coûts et les bénéfices générés.
• Comparer les conditions actuelles du compte avec les offres d’autres banques, ce qui pourrait inciter à passer à une option plus avantageuse.
• Réduire les frais de gestion de compte et les dépenses

Voici quelques conseils et raccourcis utiles pour effectuer des opérations bancaires en Israël, qui peuvent vous faire gagner du temps et de l’argent tout en vous évitant des tracas inutiles :

1. Utiliser les services bancaires en ligne – Les banques en Israël proposent souvent des frais et des taux d’intérêt moins élevés pour les transactions en ligne, ce qui en fait un choix rentable qui profite à la fois à la banque et au client. En effectuant la plupart de vos opérations bancaires en ligne, vous minimisez le recours aux services des guichets et vous économisez du temps et de l’argent.
2. Cultiver des relations bancaires solides – L’établissement de relations solides avec votre banque vous ouvre les portes d’un plus large éventail de services, améliorant ainsi la flexibilité dans l’obtention de crédits. Plus vos liens avec la banque sont étroits, plus votre situation financière est avantageuse.
3. Adopter les solutions de paiement numérique – L’ère des transactions sans numéraire s’est épanouie grâce à la technologie. Des applications conviviales comme Bit et PayBox offrent des options pratiques qui se synchronisent en toute transparence avec votre smartphone, votre carte de crédit ou votre compte bancaire, facilitant ainsi les transactions. Toutefois, il est recommandé de vérifier à l’avance les divers frais impliqués.
4. Négocier les frais de carte de crédit – Si vous envisagez d’annuler votre carte de crédit en raison des frais, essayez d’abord de contacter la société émettrice de votre carte de crédit et d’expliquer votre intention. Ils proposent souvent d’annuler les frais, en particulier si vous prenez la peine de programmer un rappel pour les appeler à nouveau lorsque la période d’exemption temporaire touche à sa fin.
5. Accepter la négociation – Dans le paysage bancaire local, une stratégie clé à retenir est que de nombreux frais, charges et conditions de compte sont souvent négociables, en particulier au fur et à mesure que la taille de votre compte augmente. En montrant votre volonté de discuter et de demander des réductions, vous pourriez obtenir un résultat favorable inattendu. La négociation et le marchandage font partie intégrante de la culture du Moyen-Orient et s’étendent aux transactions financières.
6. Rationaliser les transactions – Pour réduire les frais bancaires, envisagez de réduire le nombre de transactions que vous effectuez chaque mois plutôt que d’utiliser une carte de crédit pour les dépenses mensuelles récurrentes. Cette approche peut vous aider à éviter les frais facturés par chèque et pour chaque ligne de transaction.

N’oubliez pas que la véritable astuce consiste à adapter ces stratégies à votre situation financière. Faites en sorte que ces conseils vous soient utiles en les adaptant à vos besoins et à votre situation spécifiques.

Préparez-vous à vous écarter des normes de crédit en vigueur dans votre pays d’origine. Les limites de crédit initialement accordées en Israël peuvent sembler relativement modestes en comparaison. Si vous avez besoin d’un crédit supérieur à votre allocation initiale, un simple appel au service des cartes de crédit de votre banque ou une demande en ligne peut vous permettre d’obtenir une augmentation de votre limite de crédit. Les limites de découvert sont soumises automatiquement par la plupart des banques en fonction de votre situation financière, mais elles sont également négociables

Les paiements échelonnés(Tashlumim), une méthode de paiement unique dans les banques Israéliennes, vous permettent de fractionner une transaction sans intérêt ou avec un intérêt très faible sur plusieurs mois (parfois jusqu’à 24 ou même 72 paiements) en utilisant votre carte de crédit émise par la banque. Soyez attentif aux frais éventuels imposés par votre banque pour ce service.

Cependant, bien que les paiements mensuels puissent sembler être la meilleure option pour les achats importants, n’oubliez pas que cette option, même si elle est payée mensuellement, augmentera le montant total de l’achat sur votre monture. Une pré-approbation de la société de carte de crédit sera nécessaire pour payer par versements échelonnés.

Contrairement à ce qui se passe aux États-Unis, il peut être un peu plus difficile de contester les frais de carte de crédit en Israël, à moins qu’ils ne soient frauduleux. Il est donc conseillé de garder à portée de main votre carte de crédit émise à l’étranger. Certains commerçants Israéliens acceptent les cartes étrangères Master-Card, Visa et American Express.

L’utilisation d’un crédit étranger présente des inconvénients: Pas de paiements échelonnés (Tashlumim) et la conversion des shékels dans la devise de la carte entraine généralement des frais.

Si les sociétés émettrices de cartes de crédit proposent souvent des taux de change compétitifs, elles imposent souvent des frais de conversion de 3 à 5 %, ce qui se répercute sur le coût total des transactions. Une solution pragmatique et économique consiste à détenir une carte de crédit étrangère qui supprime ou minimise les frais de conversion.

En Israël, le processus d’endossement des chèques est encore plus complexe. Considérons le scénario suivant: La partie B, destinataire d’un chèque de la partie A, a le pouvoir de transférer le chèque à la partie C. Dans le cas d’un tel endossement, la partie C, bien qu’elle n’ait aucun lien antérieur avec la partie A, peut intenter une action en justice contre la partie A si le chèque est sans provision.

Pour éviter de telles situations, une mesure préventive simple s’avère efficace. L’ajout de la mention « Bénéficiaire du compte uniquement » ou « Non négociable » et le tracé de deux lignes diagonales parallèles près du nom du bénéficiaire sur le chèque peuvent réduire le risque de transferts non autorisés.

*En prime, les chèques rédigés en Anglais sont acceptés en Israël. Aucune traduction n’est nécessaire.

Olim, soyez vigilants – négliger des factures municipales ou d’autres obligations financières peut conduire à des surprises désagréables. C’est là qu’un peu de communication proactive peut faire des merveilles. La plupart des municipalités Israéliennes sont ouvertes à la négociation avant de recourir à la saisie. Elles sont disposées à étudier des plans de paiement adaptés à votre situation ou même à envisager de réduire la facture à un montant plus gérable. N’oubliez pas que le fait de vous engager avec elles avant une procédure de saisie (Ikul) peut vous permettre d’éviter des complications financières.

Le transfert de fonds entre comptes bancaires Israéliens est un processus simple. Les virements standard peuvent être facilement initiés par le biais de plateformes en ligne ou de guichets de banque. Toutefois, votre banque peut vous demander des détails supplémentaires pour les sommes plus importantes, comme nous l’avons vu plus haut.

Le décodage des identifiants de comptes bancaires en Israël est simple. Chaque banque est identifiée par un numéro à 1 ou 2 chiffres, et chaque succursale a un code unique à 3 chiffres. Le numéro de compte est généralement composé de 5 à 7 chiffres, mais il peut parfois être plus long.

Les principaux codes bancaires sont les suivants :

• Banque Hapoalim – 012
• Banque Leumi – 010
• Banque Mizrahi Tefahot – 020
• Première Banque Internationale d’Israël – 031
• Banque d’Escompte – 011
• Mercantile Discount Bank – 017

Lorsqu’il s’agit de transférer des fonds localement, ces trois séries de chiffres, associées au nom du titulaire du compte, sont tout ce dont vous avez besoin. En général, si un virement est exécuté entre deux agences de la même banque, il peut être traité le jour même, à condition que vous respectiez l’heure limite de la banque. En revanche, les virements entre deux banques différentes ne sont généralement exécutés que le jour ouvrable suivant. Si vous êtes prêt à payer des frais supplémentaires, un virement effectué au moyen d’un IBAN peut garantir des transactions le jour même.

Les Olim bénéficient d’avantages fiscaux particuliers
Se lancer dans l’aventure de l’Aaliyah ouvre de nouveaux horizons et introduit une touche d’optimisme financier. En effet, le paysage fiscal Israélien offre des avantages et des bénéfices uniques aux Olim qui se lancent dans ce chapitre passionnant de leur vie. Par exemple :

• Taxe automobile réduite – Les nouveaux Olim peuvent bénéficier d’un taux d’imposition réduit pour l’achat d’une voiture dans les trois ans qui suivent leur alya.
• Réductions de taxes sur les expéditions – Les autorités douanières locales proposent des réductions ou des exonérations de taxes sur l’expédition d’articles ménagers et l’importation d’équipements professionnels.
• Remises sur l’impôt foncier – Dans toutes les villes Israéliennes, les Olim bénéficient souvent de remises substantielles sur l’impôt foncier(Arnona), allant généralement de 70 à 90 % pour les propriétés d’une superficie inférieure ou égale à 100 mètres carrés. Ces réductions sont généralement accessibles au cours des deux premières années suivant l’Aaliyah, ce qui permet aux Olim d’en bénéficier pendant une période de 12 mois.

Les considérations fiscales jouent un rôle crucial dans l’élaboration de votre stratégie d’investissement, notamment en ce qui concerne votre statut de résident. En fonction de votre situation, il est conseillé de profiter des changements de votre statut fiscal pour optimiser les taux d’imposition actuels et futurs de vos investissements.

Pour les investisseurs Américains en Israël, un autre aspect crucial à prendre en compte est l’approche de l’investissement. Bien qu’il soit techniquement possible d’investir dans des fonds communs de placement dans le monde entier, cela devient souvent complexe d’un point de vue fiscal en raison de leur classification en tant que sociétés d’investissement étrangères passives (Passive Foreign Investment Corporations – PFIC). Par conséquent, les fonds communs de placement étrangers peuvent donner lieu à des obligations fiscales substantielles – Parfois de l’ordre de 60 à 80 %. Toutefois, cela n’empêche pas les investisseurs de créer des portefeuilles diversifiés avec des institutions financières locales, composés d’actions, d’obligations et d’autres titres.

Vous pouvez gérer votre portefeuille de manière indépendante ou collaborer avec des professionnels, y compris des gestionnaires de portefeuille Israéliens agréés, afin d’adapter vos investissements à votre situation particulière. N’oubliez pas que certaines banques israéliennes, peu au fait de la règlementation fiscale Américaine, investissent par inadvertance dans des fonds communs de placement pour des clients américains, ce qui peut entrainer des complications. Il est donc recommandé de demander l’avis d’un professionnel si vous détenez des fonds communs de placement Israéliens.

La gestion d’actifs à partir de l’étranger devient de plus en plus complexe, notamment en raison du renforcement des règlementations bancaires après le 11 septembre et de l’accès limité aux succursales locales. Les transferts importants nécessitent souvent votre présence en personne, et de nombreuses banques Américaines ont demandé aux non-résidents de clôturer leurs comptes ou de transférer leurs opérations à des divisions de gestion distinctes.

Les portefeuilles typiques affichent souvent un biais local dans la répartition de leurs actifs. Les gestionnaires d’investissement s’orientent naturellement vers des fonds d’investissement nationaux, libellés dans la monnaie locale, qui mettent l’accent sur les actions locales. Cette préférence locale est une tendance bien établie qui a des justifications logiques et des motifs souvent valables. Toutefois, lorsque vous envisagez de quitter votre pays d’origine, il est judicieux d’envisager des ajustements de votre portefeuille en fonction de votre nouveau lieu de résidence, de votre nouvelle monnaie et de votre nouvelle exposition au monde.

Comment investir dans la « Start-Up Nation » pour dynamiser votre portefeuille ?

Warren Buffet, l’un des investisseurs les plus respectés au monde, a commenté son acquisition de la société Israélienne Oscar en 2006. Il a déclaré : « Nous vivons dans un monde dangereux : « Nous vivons dans un monde dangereux et, à long terme, la prime de risque en Israël ne sera pas différente de celle des États-Unis. Bien que les performances passées ne puissent garantir les résultats futurs, plusieurs facteurs convaincants font de l’investissement en Israël une perspective attrayante, en particulier pour les Olim.

Le TASE (Bourse de Tel Aviv – Habursa) est le principal indice boursier d’Israël. Vous pouvez y investir par l’intermédiaire de votre banque ou d’une société de courtage membre de la Bourse de Tel-Aviv (TASE).

Si vous envisagez d’investir dans la bourse de Tel Aviv (TASE) par l’intermédiaire d’une banque, vous devrez ouvrir un compte d’investissement spécifique. Vous pouvez le faire avant ou après l’alya, mais le processus est beaucoup plus facile une fois que vous avez déménagé en Israël. Ce nouveau compte sera accessible en même temps que votre compte existant sur le site web de la banque.

Le choix d’un investissement assisté par une banque implique un processus systématique. Les transactions sur le compte d’investissement nécessitent votre accord explicite. Les conseillers en investissement accrédités au sein de la banque peuvent fournir des conseils personnalisés en fonction de vos besoins spécifiques. Cependant, la décision finale et la responsabilité vous incombent, formalisées par un accord signé.

Les clients restent maîtres de toute modification de la composition de leur portefeuille d’investissement. Bien que les agences puissent occasionnellement suggérer des ajustements, il est conseillé aux clients de se tenir informés des tendances du marché afin de prendre des décisions en temps utile.

Il convient de noter que les banques ne facturent pas de frais pour leurs services de conseil en investissement ; leur rémunération provient des frais plus élevés associés à d’autres services bancaires.

Les banques fonctionnent avec la contrainte que toutes les transactions sur votre compte d’investissement requièrent votre approbation. Par conséquent, elles n’emploient que des conseillers en investissement agréés pour offrir des conseils d’investissement sur mesure, alignés sur vos préférences. Toutefois, une voie distincte se dessine avec les gestionnaires de portefeuille indépendants(menahalei tikim), qui ont la capacité de superviser votre compte bancaire (ainsi que les comptes de courtage). Ces gestionnaires, qu’ils soient autonomes ou associés à des sociétés de courtage (opérant indépendamment des banques), se voient confier la tâche de gérer vos fonds. En étroite collaboration, vous définissez vos préférences en matière de risque, vos objectifs d’investissement, vos conditions de revenus et d’autres choix, puis vous leur déléguez le pouvoir de prendre des décisions d’investissement en votre nom.

Les Sociétés de Courtage constituent un autre moyen d’investissement direct en Israël. Comme les banques, elles facilitent l’administration de vos actifs, y compris les fonds communs de placement et les titres individuels. Contrairement aux banques qui se limitent à fournir des conseils en matière d’investissement, les sociétés de courtage (ainsi que les gestionnaires de portefeuille indépendants) gèrent activement vos finances.

Faire appel à des sociétés de courtage présente plusieurs avantages, notamment la réduction des frais de transaction et des frais de détention par rapport aux banques. En outre, elles offrent un accès convivial à leur site web et une assistance téléphonique accessible. Toutefois, il est important de noter que les sociétés de courtage ne disposent pas d’un vaste réseau d’agences réparties sur l’ensemble du territoire, contrairement aux banques.

Ogen est une organisation sociale de prêt à but non lucratif qui s’engage à fournir des solutions de crédit accessibles aux communautés à faibles revenus en Israël. Son objectif est d’offrir des prêts sans intérêt aux familles et aux propriétaires de petites entreprises dans les tranches de revenus faibles et moyennes. Ogen propose également un processus de demande de prêt accéléré.